“Sparen Sie drei bis sechs Monatsausgaben” ist wohl der meistwiederholte Satz in der persönlichen Finanzplanung. Er behandelt dabei eine verbeamtete Lehrerin mit berufstätigem Partner und eine freiberufliche Grafikdesignerin mit unregelmäßigem Einkommen so, als würden beide dasselbe Risiko tragen. Das tun sie nicht, und es gibt keinen guten Grund, warum ihr Zielwert derselbe sein sollte.
Ein Notgroschen ist etwas anderes als der finanzielle Spielraum für eine geplante Transition, und es lohnt sich, beides getrennt zu halten. Er ist der Puffer für das, was Sie nicht kommen sahen: eine Kündigung, ein kaputter Heizkessel, eine unbezahlte Arztrechnung, ein Kunde, der verschwindet. Wie groß dieser Puffer sein muss, hängt davon ab, wie wahrscheinlich solche Ereignisse für Sie tatsächlich sind und wie viel Schaden eines davon anrichten würde, wenn es morgen einträte.
Bevor Sie Ihren Notgroschen bemessen, brauchen Sie eine Zahl: Ihre monatliche Burn Rate. Falls Sie sie noch nicht aus echten Kontodaten berechnet haben, deckt der Leitfaden zur persönlichen Burn Rate die genaueste Methode ab. Jeder Zielwert unten ist ein Vielfaches dieser Zahl, weshalb sie wichtiger ist als alles andere in diesem Artikel.
Warum “3 bis 6 Monate” ein Ausgangspunkt ist, keine Antwort
Die Spanne von 3 bis 6 Monaten stammt aus einem Ratschlag, der für einen recht engen Fall gedacht war: eine alleinverdienende Person mit stabiler Anstellung. Sie war nie dafür gedacht, jeden zu beschreiben, wird aber so wiederholt, als wäre sie es.
Ihr tatsächliches Risiko bewegt sich auf einem Spektrum, das von vier Dingen bestimmt wird. Wie ersetzbar Ihr Einkommen ist: eine verbeamtete Stelle im öffentlichen Dienst und ein reiner Provisionsjob im Vertrieb tragen sehr unterschiedliche Wahrscheinlichkeiten für eine plötzliche Lücke. Wie viele Einkommensquellen Ihr Haushalt hat, denn ein Verdiener und zwei Verdiener sind strukturell unterschiedliche Probleme. Wofür Sie finanziell verantwortlich sind, denn Unterhaltspflichten, eine Hypothek und bestehende Schulden erhöhen alle die Kosten einer Lücke. Und wie liquide der Rest Ihrer Finanzen ist, denn ein Portfolio, das Sie nicht schnell anfassen können, oder eine ausgereizte Kreditlinie zahlen Ihnen nicht die Miete für diesen Monat.
Zwei Personen mit identischen monatlichen Ausgaben können am Ende einen Notgroschen-Zielwert haben, der sich um den Faktor drei unterscheidet, sobald diese vier Faktoren berücksichtigt werden.
Die Formel
Notgroschen-Ziel = monatliche Netto-Burn-Rate × risikoangepasste Monate
Die Burn-Rate-Hälfte davon ist fest: Es ist das, was Sie tatsächlich ausgeben, berechnet aus echten Kontodaten, nicht aus einem Budget, an das Sie sich halten wollten. Die Hälfte mit den “risikoangepassten Monaten” ist der Punkt, an dem generische Ratschläge meist falsch liegen, indem sie ihn als konstant behandeln, obwohl er es nicht ist. Bewerten Sie Ihre eigene Situation anhand der vier Faktoren unten, um Ihre Zahl zu finden.
Schritt 1: Bewerten Sie Ihre Risikofaktoren
Gehen Sie jede Zeile unten durch und notieren Sie, wo Sie stehen. Versuchen Sie nicht, das im Kopf zu mitteln. Die Tabelle danach verwandelt das Muster in eine Zahl für Sie.
Verbeamtet, öffentlicher Dienst oder langjährige Anstellung in einer stabilen Branche. Regelmäßiges Gehalt, wenig Kündigungen in Ihrem Bereich.
Provisionsbasiert, befristeter Vertrag, freiberuflich oder eine Rolle in einer volatilen Branche (Startups, Gastgewerbe, Einzelhandel, zyklische Sektoren).
Zwei Einkommen, oder ein Einkommen plus ein Partner, der die wesentlichen Kosten eine Zeit lang allein tragen könnte.
Ein einzelnes Einkommen trägt den gesamten Haushalt, ohne zweite verdienende Person als Rückhalt.
Keine Unterhaltspflichten, wenig oder keine Schulden, flexible Wohnkosten (Umzug in eine kleinere Wohnung oder andere Stadt wäre bei Bedarf möglich).
Kinder oder andere Unterhaltspflichten, eine Hypothek oder ein fester Mietvertrag, bestehende Schuldenraten, die sich nicht anpassen, wenn das Einkommen sinkt.
Schritt 2: Verwandeln Sie das Muster in Monate
| Ihr Muster | Ziel |
|---|---|
| Geringeres Risiko bei allen drei Faktoren | 3 Monate |
| Geringeres Risiko bei zwei, höheres bei einem | 4–5 Monate |
| Höheres Risiko bei zwei von drei | 6–9 Monate |
| Höheres Risiko bei allen drei (z. B. ein Einkommen, freiberuflich, Unterhaltspflichten) | 9–12 Monate |
Eine verbeamtete Person in einem Zwei-Einkommen-Haushalt ohne Unterhaltspflichten braucht wirklich keine 12 Monate, die einfach als Bargeld herumliegen. Dieses Geld kostet sie etwas, allein indem es nichts tut. Eine freiberuflich tätige Person mit einem einzigen Einkommen, einem Kind und einer Hypothek dagegen ist bei 3 Monaten unterversichert, ganz gleich, was die generische Regel sagt.
Zwei Szenarien aus der EU
Ana, Lehrerin, Lissabon — zwei Einkommen, keine Unterhaltspflichten
Ana arbeitet auf einer unbefristeten Stelle im öffentlichen Schuldienst. Ihr Partner hat ein stabiles Gehalt in einem anderen Bereich. Keine Kinder, keine Schulden außer einem kleinen Autokredit.
Monatliche Zahlen:
- Netto-Burn-Rate: 1.650 €/Monat
- Risikomuster: geringeres Risiko bei Einkommensstabilität, geringeres Risiko beim Haushaltseinkommen, geringeres Risiko bei Verpflichtungen
- Ziel: 3 Monate
1.650 € × 3 = 4.950 € Notgroschen-ZielAnas Situation weist über alle Faktoren hinweg ein geringes Risiko auf. Ein größerer Puffer wäre nicht falsch, aber auch nicht nötig. Geld über diesem Ziel hinaus nützt ihr mehr in einem längerfristigen Sparziel als als ungenutztes Bargeld.
Tomas, freiberuflicher Designer, Berlin — ein Einkommen, eine Unterhaltspflicht
Tomas arbeitet als freiberuflicher Grafikdesigner mit drei festen Kunden. Er ist der alleinige Einkommensträger seines Haushalts und hat eine vierjährige Tochter. Er wohnt zur Miete, mit einem Vertrag, den er nicht ohne Weiteres vorzeitig kündigen könnte.
Monatliche Zahlen:
- Netto-Burn-Rate: 2.900 €/Monat
- Risikomuster: höheres Risiko bei Einkommensstabilität (freiberuflich, Kundenkonzentration), höheres Risiko beim Haushaltseinkommen (alleinverdienend), höheres Risiko bei Verpflichtungen (Unterhaltspflicht, fester Mietvertrag)
- Ziel: 9–12 Monate
2.900 € × 10 = 29.000 € Notgroschen-ZielTomas liegt bei allen drei Faktoren gleichzeitig am risikoreichen Ende. Die generische Regel von 3 bis 6 Monaten würde ihn nur etwa zur Hälfte absichern, wenn ein Kunde wegfällt und gleichzeitig noch etwas anderes schiefgeht. Sein Zielwert wirkt neben Anas groß, entspricht aber seiner tatsächlichen Risikolage. Es ist keine Vorsicht um der Vorsicht willen.
Diese beiden Szenarien zeigen, warum die Frage “wie viel Notgroschen brauche ich” keine einzige, universelle Antwort hat. Die Formel bleibt gleich. Was Sie hineingeben, nicht.
So bauen Sie Ihren Zielwert auf
Sobald Sie eine Zahl haben, behandeln Sie sie als Sparziel mit einer Frist, nicht als vage Absicht.
Getrennt und liquide halten
Ein Notgroschen, der mit dem Geld für den Alltag vermischt ist, wird ausgegeben. Er sollte auf einem jederzeit verfügbaren Sparkonto liegen, getrennt von Ihrem laufenden Girokonto, mit etwas Zinsen, aber innerhalb von ein bis zwei Tagen erreichbar, wenn Sie ihn brauchen.
In Stufen aufbauen, nicht auf einmal
Erreichen Sie zuerst einen Monat Ihrer Burn Rate. Das allein verhindert schon, dass die meisten kleinen Rückschläge zu Schulden werden. Erweitern Sie dann schrittweise bis zu Ihrem vollen, risikoangepassten Ziel. Ein kleineres erstes Etappenziel zu erreichen ist für die Motivation wichtiger als die Größe der Endsumme.
Bei Veränderungen neu bewerten
Ein neues Kind, ein Wechsel von Anstellung zu Selbstständigkeit oder ein Partner, der aus dem Berufsleben aussteigt, verändern alle Ihr Risikomuster. Betrachten Sie das als eine Zahl, die Sie überprüfen sollten, nicht als einmalige Berechnung.
Hier sehen Sie, wie sich unterschiedliche monatliche Sparraten auf gängige Zielbeträge auswirken:
| Monatliches Sparen | Bis 5.000 € | Bis 15.000 € | Bis 25.000 € |
|---|---|---|---|
| 200 €/Monat | 25 Monate | 6,3 Jahre | 10,4 Jahre |
| 400 €/Monat | 12,5 Monate | 37,5 Monate | 62,5 Monate |
| 600 €/Monat | 8,3 Monate | 25 Monate | 41,7 Monate |
| 800 €/Monat | 6,3 Monate | 18,8 Monate | 31,3 Monate |
Wofür der Notgroschen nicht gedacht ist
Ein Notgroschen deckt ab, was Sie vernünftigerweise nicht vorhersehen konnten: eine Kündigung, eine dringende Reparatur, Arztkosten, eine ungeplante Lücke im freiberuflichen Einkommen. Das ist etwas anderes als der Spielraum für eine Entscheidung, die Sie aktiv planen. Eine bewusste Kündigung, der geplante Schritt in die Selbstständigkeit oder eine geplante Auszeit verdienen jeweils eine eigene, größere, getrennte Berechnung. Wenn Sie Ihren Notgroschen für eine geplante Transition ausgeben, sind Sie beim nächsten wirklich ungeplanten Ereignis ungeschützt.
Fazit
Ihr Notgroschen-Ziel hängt ab von:
- Ihrer tatsächlichen Burn Rate, berechnet aus echten Ausgaben, nicht einem Budget
- Wie ersetzbar Ihr Einkommen ist
- Ob Ihr Haushalt ein Einkommen hat oder zwei
- Wofür Sie finanziell verantwortlich sind
Bewerten Sie sich ehrlich anhand dieser Faktoren, multiplizieren Sie, und Sie erhalten eine Zahl, die auf Ihrer tatsächlichen Risikolage aufbaut statt auf einer Faustregel, die für das Leben von jemand anderem geschrieben wurde.
Easeful lässt Sie Ihre echte Burn Rate einmal festlegen und zeigt Ihnen genau, wie viele Monate Sicherheitspuffer Ihre aktuellen Ersparnisse bieten, und wie sich das ändert, wenn sich Ihr Einkommen oder Ihre Verpflichtungen verschieben.
Häufig gestellte Fragen
Wie viel sollte ich als Notgroschen haben?
Das hängt von Ihrem Risikoprofil ab, nicht von einer festen Regel. Bewerten Sie sich bei Einkommensstabilität, ob Ihr Haushalt ein oder zwei Einkommen hat, und bei Ihren Unterhaltspflichten und festen Verpflichtungen. Geringes Risiko über alle Faktoren hinweg deutet auf etwa 3 Monate Netto-Burn-Rate hin, höheres Risiko bei den meisten Faktoren auf 9 bis 12 Monate. Berechnen Sie zuerst Ihre Burn Rate aus echten Kontodaten, da der Zielwert ein Vielfaches dieser Zahl ist.
Ist die Regel von 3 bis 6 Monaten zutreffend?
Sie ist ein vernünftiger Standardwert für eine alleinverdienende Person mit stabiler Anstellung und ohne Unterhaltspflichten, unterschätzt aber den richtigen Zielwert für Ein-Einkommen-Haushalte, Freiberufler und Menschen mit Unterhaltspflichten oder festen Verpflichtungen wie einer Hypothek. Sie überschätzt ihn auch für Zwei-Einkommen-Haushalte mit stabilen Jobs und ohne Unterhaltspflichten, wo Geld über etwa 3 Monaten hinaus oft anderswo besser eingesetzt ist.
Sollten Freiberufler einen größeren Notgroschen haben?
Grundsätzlich ja. Freiberufliches und projektbasiertes Einkommen ist von Natur aus weniger vorhersehbar als ein Angestelltengehalt, und der Verlust eines Kunden kann mit wenig Vorwarnung eintreten. Die meisten Freiberuflichen, besonders wenn sie zugleich die einzige Einkommensquelle des Haushalts sind, sollten 9 bis 12 Monate Netto-Burn-Rate anstreben statt der üblichen 3 bis 6.
Was ist der Unterschied zwischen einem Notgroschen und finanziellem Spielraum?
Ein Notgroschen deckt ungeplante Ereignisse ab: eine Kündigung, eine Arztrechnung, eine dringende Reparatur. Der finanzielle Spielraum ist die umfassendere Berechnung, wie lange eine bestimmte Ersparnis gegen Ihre Burn Rate reicht, und wird für geplante Transitionen genutzt, etwa eine bewusste Kündigung oder den geplanten Schritt in die Selbstständigkeit. Beide nutzen dieselbe zugrunde liegende Formel, aber unterschiedliche, getrennte Ersparnistöpfe.
Wo sollte ich meinen Notgroschen aufbewahren?
Halten Sie ihn getrennt vom Geld für den Alltag und auf einem jederzeit verfügbaren Sparkonto statt in Investitionen, damit er schwer versehentlich auszugeben, aber innerhalb von ein bis zwei Tagen verfügbar ist, wenn Sie ihn wirklich brauchen. Das Ziel ist Liquidität und Trennung, nicht maximale Rendite, denn dafür ist der Rest Ihrer Ersparnisse da.
